Seguro de crédito

¿Cómo fue el desempeño de los Seguros de Crédito durante el último ejercicio?

Antes de responder la pregunta puntual es bueno señalar que este instrumento de cobertura de riesgos forma parte del mercado de seguros generales, que el año recién pasado en nuestro país produjo una prima directa por cerca de $ 2.456 millones, la que se explica de la siguiente manera:

Durante los últimos doce meses el mercado ha mostrado un comportamiento bastante positivo, con un crecimiento promedio del 11,19% en el rubro de seguros generales.  El segmento de los seguros de crédito por ventas a plazo creció un 4,87%, y el de los seguros de crédito a las exportaciones sufrió una caída de 9,43%.

Durante el último ejercicio (2016), los seguros de garantía y crédito lograron representar cerca del 4,57% de las primas de la industria.

A las penúltimas categorías pertenecen, tanto el seguro de crédito a plazo (ventas internas) como el seguro de crédito a las exportaciones.

La prima directa de los primeros el año 2016 bordeó los US$ 58,78 millones, y en el caso de los segundos la prima directa bordeó los US$ 23,15 millones.

Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros (SVS)

Respecto de los rubros que cubre, las ventas a plazo en el mercado doméstico representan cerca del 72% de las primas, quedando el 28% restante cubierto por el seguro de crédito para negocios de exportación.

 Fuente: Superintendencia de Valores y Seguros (SVS)

 

¿Qué es el Seguro de Crédito?

Como su nombre lo indica, se trata de un seguro general que cubre al beneficiario(a) ante eventuales pérdidas por el no pago de algunas de sus facturas a plazo, por parte de uno o más de sus clientes (nacionales o extranjeros) incorporados en la póliza y dentro de los límites de crédito acordados con la aseguradora.

Ahora bien, como todo seguro, requiere de la contratación de una póliza, que obviamente requerirá el cumplimiento de una serie de protocolos, como por ejemplo la entrega por parte del exportador de todos los antecedentes comerciales de los clientes que se desee incorporar dentro de los límites de crédito establecidos en ella.

¿Qué es el Seguro de Crédito de Exportación?

Es uno de los productos que ofrecen las compañías aseguradoras. En este caso otorga cobertura a las ventas a crédito realizadas en el mercado internacional (exportaciones realizadas bajo la forma de cobranza), es decir, cubre el riesgo comercial de las exportaciones.

El Seguro de Crédito de Exportación contribuye al desarrollo de ventajas competitivas en relación a la competencia, porque permite exportar a clientes nuevos o antiguos bajo condiciones de crédito previamente evaluadas, sin necesidad de exigir garantías de pago, como por ejemplo la carta de crédito, sin desperdiciar tiempo y recursos en clientes que no califiquen financieramente para otorgarles crédito.

¿Cubre algún otro tipo de riesgo?

Las ventas al extranjero están cubiertas, además el riesgo de no pago como consecuencia de una decisión o situación de tipo político. Es decir, pérdidas derivadas del impago de los créditos por razones no atribuibles a insolvencia del comprador.

Por esta razón, el asegurado puede contratar adicionalmente una cláusula especial para cubrir el riesgo político (CAD 4.05.038).

¿Cómo se contrata este seguro?

Lo primero es establecer contacto con un corredor, o directamente con algún ejecutivo de cuentas de una compañía de seguros de crédito. Normalmente le informará de las condiciones generales asociadas a la póliza que ofrece la compañía y le hará entrega también de un formulario en el que usted como potencial asegurado entregará información detallada de todos los clientes de la empresa y los que se desea asegurar, tanto en Chile como en el extranjero.

¿Hay algún monto mínimo para solicitar la emisión de un seguro de este tipo?

Las aseguradoras ofrecen pólizas con una prima mínima anual que normalmente gira en torno a los US$ 8.000. A esto, debe añadirse los costos de los estudios de clientes nuevos que se incorporen a la póliza, más una comisión por administración de los riesgos.

Este hecho podría constituir uno de los principales motivos por los que los seguros de crédito no están siendo una opción al alcance para las pymes exportadoras.

¿Qué empresas ofrecen esta póliza de seguro en Chile?

En nuestro país para poder operar en este rubro (seguros generales), las compañías aseguradoras deben estar autorizadas por la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS).

Por Ley, los modelos de las pólizas y las claúsulas con que ofrecen las compañías de seguros de crédito deben estar depositadas en este organismo.

Según los registros de la entidad fiscalizadora, a fines del año 2016 hay 6 compañías operando en el mercado, ellas son las siguientes:

  • AVLA
  • Cesce
  • Coface
  • Continental
  • HDI
  • Solunión

 

¿Cuántos exportadores utilizan el seguro de crédito para proteger sus negocios de exportación?

A partir de las cifras publicadas por la SVS para el cuarto trimestre del 2016, y los términos de referencia de pizarra proporcionados por algunas de las compañías de seguros que ofrecen el producto, se podría inferir que las primas directas permiten generar cobertura a exportaciones por un valor de US$ 8.000. Esto es un 13,20% de las exportaciones totales que realiza el país. Esta estimación permitiría indicar entonces que, aparentemente, hay espacio para crecer, tanto en el segmento de las ventas a plazo como en el de las exportaciones.

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